P2P网贷监管细则落地限额20万执行困难

8月24日下午，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开新闻发布会，P2P网贷监管细则正式落地。业内对监管细则的讨论，也因此达到了前所未有的热度。其中关注度最高的，当属借款人在网贷平台借款被限额的问题了。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条规定：“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。”

为什么要限制借款人在网贷平台的借款额度?

银监会李均锋主任在发布会答记者问时表示，目前我国传统金融机构提供的借贷产品已经相当丰富，大额度借贷方面基本能满足企业和老百姓的需求，P2P网贷平台作为普惠金融推广的工具，不需要这么高的额度。到底是网贷平台真的不需要高额度，还是网贷平台的层出不穷抢了银行等传统金融机构的饭碗?这是个值得深思的问题。

此外，李均锋主任也提及美国和英国等发达国家的网贷平台早就有限额的先例。意思是，欧美国家金融领域发展已经相当成熟，别人怎么做我们也要跟着怎么做?也不敢说有什么毛病。

至于限额20万、100万、500万的依据是什么，在此就不作讨论了。因为，李主任在发布会都强调，这只是暂行办法，还需要进一步探索。接下来看一下，限额执行起来的难度。

根据零壹财经统计数据，目前P2P单个平台上贷款余额在20万元以上的借款人至少占到30%左右的比重，如果考虑到一人拥有多个账号的情况，估计该比重在40%-50%左右，甚至以上。提供大额借贷的网贷平台更是不在少数，红岭创投、开鑫贷等著名平台都有大额借款项目。

限额令一出，意味着半数左右的借款人将被撵出网贷界，绝大多数网贷平台将面临整改。想有效执行限额令，对监管部门来说，不管是人力、物力、财力，还是威信力都是巨大的挑战。别说什么靠借款人和网贷平台严格自律，自觉遵守?高考时，假如没有监考老师，谁敢保证没有人作弊?

那么，如何限制借款人的借款额度呢?

从单个平台来讲，难度并不大。每个借款人的借款记录网贷平台都有记录，只需做一下限制就行了。即便是有平台不愿执行，监管部门也可以通过群众、专家举报等近乎零成本的手段，来对这些平台进行重点整治和惩罚，起到杀一儆百的作用。

问题就在于，如何判断借款人在多个平台借款是否超出限额。目前，可以想到的方案有以下几种：

一、网贷平台之间建立信息互通机制。

也就是说全国2400多家网贷平台之间共享借款信息数据。借款信息一直是各网贷平台的隐私数据，要平台把自己的隐私数据暴露给竞争对手?确定不是在开玩笑?

二、监管部门自建监控系统，平台将借款信息上传至系统，由监管部门来监控借款人借款额度，然后通知到各个平台。

监管部门自己建一个系统，要请多少人、花多少钱、用多长时间?这些成本监管部门能负担的起么?

三、所有网贷平台直接接入央行征信系统，像现在银行一样定期上传借款信息，其他平台通过央行征信系统来获取借款人已经使用的借款额度。

这不失为一个好方案，既保护了各网贷平台的隐私数据，减少了监管部门自建平台的成本，又能达到限制借款人借款额度的目的，推进央行征信体系的建设，一箭四雕。看起来确实不错!

诚然，网贷平台接入央行征信符合时代发展的趋势，但不得不承认这需要一个漫长的过程的。就目前情况而言，央行征信系统依然保持着高高在上的贵族气息，不会轻易允许草根网贷平台接入。另外，假如随便一个网贷平台都能往央行征信系统添加数据，那真是有点可怕。

限制借款人借款额度的规定，仍然需要探索和完善。有效执行限额令，任重道远。

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